פתיחת חשבון בנק לראשונה בחיים היא צעד משמעותי – זהו אחד הצעדים החשובים בהפיכה לבוגרים, המלווה בשחרור (גם אם חלקי) מהתלות הכלכלית בהורים. לכן, עם פתיחת חשבון הבנק באה גם אחריות המחייבת התנהלות פיננסית מושכלת ונבונה.
במקרים רבים בוחרים הצעירים הפותחים חשבון בנק לראשונה בחייהם, לפתוח אותו בבנק בו פועל חשבון ההורים – בעיקר מטעמי נוחות. במקרים מסוימים, בעיקר כשמדובר בהורים אמידים, יש יתרון לפתיחת החשבון באותו הבנק, אבל לא תמיד. איך בוחרים בנק ולמה חשוב לשים לב בעת פתיחת החשבון?
עושים שוק
בבואנו לפתוח חשבון בנק, בעיקר כשמדובר בחשבון ראשון, חשוב לשאול את עצמנו מספר שאלות מרכזיות: מה יהיה אופי הפעילות בחשבון (משיכת כסף בכספומט, הוראות קבע, העברה בין חשבונות ועוד); מה העמלות שנידרש לשלם; ומה האלטרנטיבות.
בנק הוא גוף למטרות רווח ואחת הדרכים שלו להתפרנס היא באמצעות העמלות אותן הוא גובה – על פעולות שונות, על המינוס, על הלוואות. הלקוח, מצדו, צריך לוודא כי הוא משלם את העמלות הנמוכות ביותר האפשריות. באופן כללי, חלק גדול מהציבור לא בוחן לעומק את גובה העמלות אותן הוא משלם לבנקים – התעלמות זו עלולה להסתכם בתשלומים של מאות ואף אלפי שקלים בשנה.
כדי לוודא שתשלמו את העמלות הנמוכות ביותר, השוו בין מסלולי העמלות של הבנקים הנגבות על הפעולות השונות. העמלות על הפעולות נחלקות לשני מסלולים: עמלות על פעולות באמצעות פקיד הנעשות ישירות מול פקיד הבנק (אם בהגעה לבנק או באמצעות שימוש במוקד הטלפוני), ועמלות על פעולות בערוץ ישיר (שימוש מכשירים בנק אוטומטיים ואינטרנט). לפני ההשוואה חישבו מה מסלול העמלות המתאים ביותר לצרכים שלכם (האם תזדקקו ליותר פעולות בערוץ הישיר או באמצעות פקיד?), אך קחו בחשבון כי העמלות בערוץ הישיר הן זולות יותר. את ההשוואה בין הבנקים השונים ניתן לעשות באתר בנק ישראל.
אחרי שעשיתם השוואה – התמקחו. הבנק בו חשבתם לפתוח חשבון דורש עמלות גבוהות יותר מהבנק המתחרה? ציינו זאת בפני הבנקאי המטפל בכם וקיים סיכוי לא קטן כי העמלות יתכווצו.
חשיבה לטווח ארוך
כשמדובר בעמלות וריביות על הלוואות ו/או על מינוס כאן ההשוואה קשה יותר. באופן כללי, העמלות והריביות על המינוס הן גבוהות יחסית, אבל יכולות להשתנות מלקוח ללקוח. הבנק קובע את גובה העמלה והריבית שתילקח על ההלוואה/מינוס מכל לקוח בהתאם להכנסות שלו, מצב חשבון הבנק שלו לאורך שנים, הסטטוס האישי ועוד. ככול שרמת הסיכון מוערכת על ידי הבנק כגבוהה יותר – כך הריביות והעמלות יהיו גבוהות יותר.
היכולת להתמקח על העמלה הנגבית על הלוואה/מינוס היא מצומצמת יחסית, אבל ניתן לנסות להתמקח על גובה עמלת הקצאת אשראי – עמלה שמשלמים כל רבעון רק עבור העובדה שהבנק נותן הלוואה/מאפשר להיכנס למינוס. בחלק המקרים, המיקוח יסייע להפחית את העמלה משמעותית ואולי אף לבטלה.
בנוסף, חשוב לזכור כי הבנקים השונים נותנים לסטודנטים הפותחים בהם חשבון הטבות שונות, כמו עמלות מופחתות. הטבות אלו מפתות – אבל לא אלו אמורות להכריע באיזה בנק תבחרו, מכיוון שהן ניתנות לטווח קצר יחסית – תקופת הלימודים. רוב מי שפותחים חשבון לא ממהרים לעבור בנק אחרי כמה שנים, ואנשים רבים אף נשארים באותו בנק לכל אורך חייהם. לכן, בעת פתיחת בנק חשבו לטווח הארוך – לא זה של שלוש השנים הקרובות.